Kemenangan pengadilan besar bagi pelanggan pembiayaan mobil – ilmuhangat

Pengadilan Banding Inggris telah mengeluarkan keputusan penting yang menguntungkan pelanggan pembiayaan mobil – dan merugikan pemberi pinjaman dan dealer – dalam sebuah kasus yang dapat memiliki konsekuensi besar baik bagi penyelidikan saat ini terhadap sektor pembiayaan mobil maupun pemberian pinjaman secara lebih umum.

Anda mungkin pernah mendengar bahwa Financial Conduct Authority (FCA) saat ini sedang menyelidiki jenis perjanjian komisi tertentu yang ditemukan di banyak kontrak pembiayaan mobil. FCA awalnya dijadwalkan untuk mengambil keputusan mengenai masalah ini pada bulan September, namun telah memperpanjang prosesnya hingga Mei 2025 sambil terus mengeksplorasi masalah ini.

Kisah saat ini berkisar pada apa yang disebut Perjanjian Komisi Diskresioner (DCA), yang dilarang dalam perjanjian pembiayaan mobil Inggris pada tahun 2021. Di sinilah broker (yang selama ini menjadi dealer mobil) akan dapat menaikkan suku bunga berdasarkan a kontrak pembiayaan mobil Mereka menjualnya dengan komisi lebih tinggi dari pemberi pinjaman.

Pada bulan Januari tahun ini, Financial Conduct Authority (FCA) mengumumkan bahwa mereka sedang menyelidiki apakah sektor pembiayaan mobil telah mengalami penyalahgunaan DCA secara sistematis sebelum dilarang. Hal ini merupakan respons terhadap pengaduan yang diajukan kepada Financial Conduct Authority (FCA) dan Financial Ombudsman Service, serta kasus pengadilan antara nasabah dan pemberi pinjaman – yang diprakarsai oleh pengacara. Tiga dari kasus tersebut digabungkan menjadi satu banding ke Pengadilan Banding Inggris, yang memutuskan hari ini.

Keputusan pengadilan yang diumumkan hari ini jelas berpihak pada konsumen, dengan memutuskan bahwa pemberi pinjaman dan/atau broker tidak bertindak dengan benar dalam cara mereka mengungkapkan komisi ini kepada pelanggan mereka, atau apakah mereka mengungkapkannya sama sekali.

Mengingat FCA telah memberikan isyarat kuat bahwa mereka mengharapkan skema kompensasi yang signifikan bagi pelanggan dengan DCA dalam perjanjian pembiayaan mobil mereka, keputusan ini meningkatkan kemungkinan bahwa pemberi pinjaman pembiayaan mobil akan terkena miliaran poundsterling dalam klaim kompensasi bagi masyarakat miskin. Praktik peminjaman. Namun keputusan pengadilan ini memiliki implikasi yang lebih luas, sehingga bisa membuka peluang lebih banyak tuntutan hukum.

Mengapa perjanjian kredit diskresi merupakan berita buruk?

Sebagian besar pembiayaan mobil dijual melalui dealer mobil tempat penjualan. Dealer bertindak sebagai perantara, memperoleh pembiayaan untuk pelanggan dari pemberi pinjaman (atau dari sekelompok pemberi pinjaman, tergantung pada pengaturan mereka). Sebagai agen pemberi pinjaman, pedagang menerima komisi atas dokumen pembiayaan yang dijualnya.

Versi singkat cara kerjanya adalah sebagai berikut:

1. Pedagang mengajukan permohonan pembiayaan pelanggan kepada pemberi pinjaman
2. Pemberi pinjaman menyetujui permintaan pembiayaan pada tingkat bunga tertentu (misalnya 7%) dan dengan persyaratan khusus lainnya mengenai deposit, jangka waktu kontrak, dan biaya/biaya
3. Pedagang memberikan kontrak yang berisi semua informasi ini kepada pelanggan untuk ditandatangani
4. Perusahaan pembiayaan membayar harga mobil kepada dealer, ditambah komisi atas penjualan pembiayaan

Namun, dengan DCA ada langkah tambahan yang tersembunyi di antara langkah 2 dan 3 di atas. Pemberi pinjaman mungkin telah memberi tahu pedagang bahwa mereka menyetujui permintaan 7%, namun pedagang dapat memilih untuk menaikkan suku bunga, katakanlah, 10% atau bahkan lebih tinggi. Tanpa memberitahu pelanggan.

Pelanggan berasumsi bahwa perusahaan pembiayaan menyetujui permintaan sebesar 10% tanpa mengetahui bahwa sebenarnya permintaan tersebut telah disetujui sebesar 7%. Mereka tidak memiliki indikasi bahwa dealer memiliki kendali atas tingkat bunga (karena dealer sebenarnya tidak meminjamkan uang), sehingga mereka tidak mengetahui bahwa hal tersebut dapat dinegosiasikan.

Dalam beberapa sistem perangkat lunak keuangan, kontrol bagi pedagang untuk menaikkan harga disembunyikan dari alat lain yang mungkin dilihat pelanggan saat agen menyelesaikan pesanan mereka, sehingga semakin menyoroti fakta bahwa ini adalah praktik yang sangat mencurigakan.

Dengan DCA, agen akan menerima tingkat komisi yang lebih tinggi untuk menaikkan suku bunga klien, selain menerima komisi terpisah untuk penjualan pembiayaan.

Beberapa tahun yang lalu, Financial Conduct Authority (FCA) memutuskan bahwa hal ini tidak dapat diterima dan mengumumkan bahwa DCA akan dilarang mulai tahun 2021. Sebagian besar perusahaan pembiayaan mobil berhenti memasukkan klausul ini jauh sebelum tanggal ini, jadi kita berbicara tentang perjanjian pembiayaan dari apa Setidaknya tiga tahun lalu, tapi mungkin sampai tahun 2007.

Mengapa pedagang diperbolehkan memanipulasi suku bunga?

Mereka yang berkecimpung dalam industri pembiayaan mobil akan memberitahu Anda bahwa dealer memiliki fleksibilitas untuk menyesuaikan tarif baik naik atau turun, jadi ini bukan hanya alat untuk meningkatkan pembayaran pelanggan. Itu hanyalah salah satu dari banyak alat yang dimiliki agen untuk membantu “menyusun kesepakatan untuk memenuhi kebutuhan klien.”

Misalnya, jika mereka perlu menurunkan sedikit pembayaran bulanan untuk memenuhi anggaran maksimum pelanggan, mereka dapat menurunkan harga mobil atau menurunkan tingkat bunga pembiayaan.

Namun, kekhawatirannya adalah bahwa kemampuan tersembunyi untuk memanipulasi suku bunga ini tidak pernah digunakan untuk menurunkan suku bunga, hanya untuk menaikkannya. Fakta bahwa lembaga tersebut menerima komisi yang lebih besar karena menaikkan harga lebih tinggi menunjukkan bahwa sistem tersebut rentan terhadap penyalahgunaan. Inilah alasan mengapa DCA dilarang, namun hal ini bukanlah isu inti dalam kasus pengadilan. Hal ini disebabkan tidak diungkapkannya komisi yang diterima dealer.

Apa yang dikatakan Pengadilan Banding?

Menariknya, putusan pengadilan tersebut tampaknya tidak secara khusus terbatas pada perjanjian kredit diskresi (walaupun hal ini sudah lama dibaca dan saya bukan ahli hukum), sehingga dampaknya bisa jauh melampaui penyelidikan FSA saat ini terhadap sektor pembiayaan mobil.

Sebaliknya, putusan tersebut menyebutkan kurangnya pengungkapan pembayaran komisi, yang dapat berlaku untuk semua jenis perjanjian pembiayaan di mana pemberi pinjaman membayar komisi kepada broker.

Perjanjian keuangan diatur secara ketat, dan merupakan syarat dalam semua perjanjian bahwa konsumen diberikan semua fakta material tentang kontrak yang dapat mempengaruhi keputusan mereka apakah akan melanjutkan dan menandatangani kontrak tersebut atau tidak. Hal ini mencakup hal-hal seperti pembayaran pinjaman terjadwal, biaya administrasi yang dibayarkan oleh klien, biaya penalti, dan komisi yang harus dibayarkan oleh pemberi pinjaman kepada broker sebagai imbalan atas pengenalan klien kepada pemberi pinjaman.

Putusan pengadilan menjelaskan bahwa pedagang bertindak sebagai perantara atas nama klien, serta agen atas nama pemberi pinjaman, dan oleh karena itu berkewajiban untuk bertindak demi kepentingan terbaik klien dalam memperoleh persyaratan terbaik. Kemungkinan untuk mendapatkan pinjaman. Hal ini termasuk mengungkapkan bahwa pedagang akan menerima komisi dari pemberi pinjaman, serta berapa besar komisinya.

Pengadilan memutuskan bahwa broker tidak dapat secara hukum mengambil komisi dari pemberi pinjaman tanpa mendapatkan “persetujuan penuh” dari klien. Jika pelanggan tidak diberitahu tentang pembayaran komisi, mereka tidak akan dapat memberikan persetujuan penuh.

Apa tanggapan industri?

Implikasi yang lebih luas dari keputusan ini telah dicatat oleh industri keuangan, dan diperkirakan akan ada lebih banyak hal yang akan diungkapkan dalam beberapa hari mendatang karena rincian dari keputusan tersebut telah dipahami sepenuhnya.

Asosiasi Pembiayaan dan Peminjaman (FLA), badan perdagangan bagi sebagian besar pemberi pinjaman pembiayaan mobil di Inggris, telah memberikan pernyataan awal yang mengkonfirmasi penafsiran ini, seperti yang dikatakan Stephen Haddrill, direktur jenderal FLA: “Ini adalah keputusan yang penting dan tidak terduga.” Implikasinya tidak hanya terbatas pada sektor pembiayaan mobil, sehingga masalah ini memerlukan perhatian segera dari FCA.

FCA sejauh ini hanya mengatakan: “Kami telah mencatat keputusan Pengadilan Banding terhadap Komisi Keuangan Motor dan sedang mempertimbangkan keputusannya dengan hati-hati.”

Saham Close Brothers Motor Finance, salah satu tergugat dalam kasus ini, turun 15% setelah putusan hari ini. Perusahaan untuk sementara waktu menghentikan pemberian pinjaman pembiayaan baru di sektor otomotif sambil menilai dampaknya terhadap bisnisnya. Dia juga mengindikasikan bahwa dia bermaksud untuk mengajukan banding atas keputusan tersebut ke Mahkamah Agung.

Bagaimana dampaknya terhadap sektor pembiayaan otomotif?

Tidak ada kabar baik bagi pemberi pinjaman, yang secara kolektif tampaknya akan membayar miliaran poundsterling sebagai kompensasi kepada pelanggan. Meskipun hal ini tampak seperti kabar baik bagi konsumen, hal ini mungkin merupakan keuntungan kecil dalam jangka pendek yang kemungkinan akan menyebabkan biaya pinjaman semakin meningkat dalam jangka panjang.

Jumlah kerugian hipotetis yang diumumkan kepada publik berkisar antara beberapa ratus pound hingga mungkin £1.000 per klaim, tergantung pada nilai manfaat yang ditambahkan. Jadi, meskipun hal ini bisa berarti jutaan pelanggan mendapatkan cek yang bagus karena kenaikan biaya pada mobil terakhir mereka, hampir dapat dipastikan bahwa biaya pinjaman untuk mobil berikutnya akan naik, yang dapat dengan mudah melebihi “kemenangan” kompensasi apa pun.

Apa yang akan segera terjadi adalah bahwa pemberi pinjaman akan memperbarui dokumentasi pelanggan mereka pada semua perjanjian baru untuk memperjelas bahwa agen menerima komisi untuk mengatur pembiayaan, dan berapa besar pembayarannya – daripada hanya menyediakan informasi tersebut berdasarkan permintaan atau memungkinkan dealer untuk menghindari hal itu dengan cara apa pun.

Setiap perbaikan pada kejelasan dan transparansi jelas merupakan hal yang baik bagi konsumen, namun hal ini hanya akan menguntungkan pelanggan yang rajin yang meluangkan waktu untuk membandingkan tarif pembiayaan yang berbeda untuk memahami apa yang mereka bayar (yang seharusnya dibayar oleh setiap pelanggan, namun pasti tidak akan terjadi). kebanyakan dari mereka).

FCA akan memasukkan keputusan Pengadilan Banding minggu ini ke dalam pemikirannya sehubungan dengan perjanjian kredit diskresi, namun juga perlu meninjau posisinya mengenai pengungkapan komisi secara lebih umum karena keputusan pengadilan tersebut menetapkan standar yang beberapa kali lebih tinggi daripada pedoman FCA sendiri . Sekali lagi, ini adalah hasil yang baik bagi konsumen.

Kami masih belum tahu apa yang akan dilakukan FCA untuk mengatasi DCA selama enam bulan ke depan, namun keputusan ini merupakan satu langkah lebih dekat ke skema kompensasi yang luas bagi pelanggan pembiayaan mobil yang terkena dampak.

Bacaan lebih lanjut: